Malipo ya kawaida ya kukodisha ya kila mwezi ina vifaa 2 vya msingi: uchakavu na ada ya ufadhili. Ili kupata kushuka kwa thamani, toa kiwango ambacho gari itastahili mwishoni mwa kukodisha kutoka kwa bei ya stika ya sasa. Kisha, toa kiasi hicho kutoka kwa bei ya mauzo uliyojadiliana ili kujua ni kiasi gani utalipa kwa kushuka kwa thamani. Kuzidisha kushuka kwa thamani kwa kiwango cha riba kunapata malipo ya jumla ya kukodisha kabla ya ushuru wa mauzo. Ikiwa unalipa ushuru wa mauzo ya kila mwezi, utazidisha kiasi hicho kwa kiwango cha ushuru kinachotumika cha mauzo kupata malipo yako ya kukodisha. Mahesabu haya yote yanaweza kuonekana kuwa ya kutatanisha, lakini mara tu utakapoivunja, unaweza kuepuka kuzidishwa kwa kukodisha kwako.
Hatua
Njia 1 ya 4: Kuamua Gharama ya Kushuka kwa bei
Hatua ya 1. Ondoa malipo yako ya chini na deni zingine kutoka kwa bei ya gari
Chochote unacholipa mbele, kama malipo ya chini au thamani ya biashara, hutoka kwa bei ya kuuza ya gari. Kisha, ungeongeza ada yoyote au kiasi kingine, kama mkopo wa gari uliopita muuzaji amekubali kulipa. Kiasi hiki kinatajwa kama "gharama halisi ya mtaji."
- Kwa mfano, tuseme unataka kukodisha gari kwa bei ya kibandiko ya $ 30, 000 ambayo umejadiliana hadi $ 26, 000. Una malipo ya chini ya $ 1, 000 na biashara ya thamani ya $ 3, 000. Wavu wako umeingizwa gharama itakuwa $ 22, 000.
- Ikiwa pia unadaiwa $ 5, 000 kwenye gari lako la sasa ambalo muuzaji alikubali kulipa, ungeongeza hiyo kwa gharama, ikikupa gharama halisi ya $ 27, 000 badala ya $ 22, 000. Kumbuka, hata hivyo, hiyo $ 27, 000 bado ni chini ya bei ya stika ya $ 30, 000 kwa gari.
Hatua ya 2. Punguza gharama halisi ya mtaji na thamani ya mabaki ya gari
Gharama kuu ya mtaji ndio ungelipa gari ikiwa ungelinunua moja kwa moja. Walakini, unakodisha, sio kununua, kwa wakati huu. Ukodishaji wako utakapoisha, gari bado litakuwa na thamani kwa muuzaji, inayojulikana kama "thamani ya mabaki." Kuondoa thamani ya mabaki kutoka kwa gharama halisi ya mtaji inakuambia ni kiasi gani utalipa kwa kushuka kwa thamani kwa kipindi cha kukodisha.
- Kwa mfano, ukikodisha gari kwa gharama halisi ya mtaji wa $ 22, 000 ambayo ina thamani ya mabaki ya $ 16, 500, ungekuwa unalipa $ 5, 500 kwa kushuka kwa thamani wakati wa kukodisha.
- Muuzaji anaweza kukupa asilimia badala ya takwimu maalum ya dola. Katika kesi hiyo, ungeongeza bei ya stika ya gari kwa asilimia ili kupata thamani ya mabaki. Kwa mfano, gari iliyo na bei ya stika ya $ 30, 000 na asilimia 55 ya mabaki ingekuwa na $ 16, 500 kwa thamani ya mabaki.
- Kushuka kwa thamani sio laini moja kwa moja. Kwa kawaida, gari hupungua zaidi katika mwaka wa kwanza, na kisha zaidi kwa kipindi cha miaka 5 ya kwanza. Magari mengi hupoteza karibu 60% ya thamani yao katika miaka 5 ya kwanza.
Hatua ya 3. Gawanya jumla ya gharama ya kushuka kwa thamani na idadi ya malipo ya kukodisha ya kila mwezi
Ili kujua ni kiasi gani utalipa kwa kushuka kwa thamani kila mwezi, chukua nambari uliyopata wakati uliondoa thamani ya mabaki kutoka kwa gharama ya mtaji na uigawanye kwa idadi ya malipo ya kukodisha. Kumbuka kuwa hii ni sehemu moja tu ya sehemu tatu za malipo ya kukodisha, ingawa kawaida ni sehemu kubwa zaidi ya malipo yako ya kukodisha.
Kwa mfano, tuseme unakodisha gari kwa miaka 3, au miezi 36. Gari ina bei ya stika ya $ 30, 000 na thamani ya mabaki ya $ 16, 500. Ulijadili bei ya stika hadi $ 26, 000 na kutumia $ 4, 000 kwa malipo na mikopo, ukiacha gharama kubwa ya $ 22, 000. Zaidi kozi ya kukodisha, utalipa $ 5, 500 kwa uchakavu, au $ 152.78 kwa mwezi
Njia 2 ya 4: Kuhesabu Malipo ya Fedha
Hatua ya 1. Ongeza gharama halisi ya mtaji na thamani ya mabaki
Gharama kuu ya mtaji ni bei ya mauzo ya gari iliyojadiliwa, punguza malipo yako ya chini na mikopo nyingine yoyote, pamoja na salio la mkopo lililopita muuzaji amekubali kulipa. Thamani ya mabaki ya gari ni kiwango ambacho gari itastahili mwishoni mwa kukodisha. Ufadhili unategemea asilimia ya jumla ya maadili haya 2.
Kwa mfano, tuseme unakodisha gari na bei ya mauzo iliyojadiliwa ya $ 26, 000. Una malipo ya chini ya $ 1, 000 na biashara ya thamani ya $ 3, 000. Kuondoa mikopo hiyo 2 kutoka kwa bei ya mauzo inakupa wavu gharama kubwa ya $ 22, 000. Gari ina thamani ya mabaki ya $ 16, 500. Unapoongeza gharama ya mtaji wa $ 22, 000 na thamani ya mabaki ya $ 16, 500, unapata $ 38, 500
Hatua ya 2. Zidisha na idadi ya miezi katika kukodisha
Anza na kiasi ulichopata wakati uliongeza gharama halisi ya mtaji na thamani ya mabaki. Unapozidisha idadi hiyo kwa idadi ya miezi katika kukodisha, utapata idadi kubwa sana - lakini usiruhusu hiyo ikutishe. Hii ni hatua tu ya kufanya kazi.
Kwa mfano, tuseme unakodisha gari kwa miezi 36 na gharama halisi ya mtaji wa $ 22, 000 na thamani ya mabaki ya $ 16, 500. Kuongeza gharama ya mtaji na thamani ya mabaki inakupa $ 38, 500. Unapozidisha $ 38, 500 na 36, unapata 1, 386, 000
Hatua ya 3. Tumia idadi kubwa kupata "sababu ya pesa" na malipo ya kukodisha
Ikiwa una "malipo ya kukodisha" (wakati mwingine pia huitwa "malipo ya kukodisha") katika makubaliano yako ya kukodisha, inakuambia jumla ya kiasi utakacholipa katika ufadhili kwa muda wa kukodisha. Gawanya nambari hiyo na nambari uliyopata wakati ulizidisha jumla ya gharama halisi iliyoongezwa na thamani ya mabaki kwa idadi ya miezi katika ukodishaji. Matokeo yake ni "sababu ya pesa," ambayo huamua malipo yako ya kila mwezi ya fedha.
Kwa mfano, unakodisha gari kwa miezi 36. Gharama halisi ya mtaji ni $ 22, 000 na thamani ya mabaki ni $ 16, 500, kwa jumla ya $ 38, 500. Idadi hiyo iliongezeka kwa 36 ni 1, 386, 000. Mkataba wa kukodisha unataja malipo ya kukodisha ya $ 3, 465. Wakati unagawanya 3, 465 na 1, 386, 000, unapata 0.0025. Hiyo ni "sababu yako ya pesa."
Hatua ya 4. Gawanya kiwango cha riba na 2, 400 kupata sababu ya pesa
Ikiwa umepewa kiwango cha asilimia ya mwaka (APR) na muuzaji badala ya ada ya kukodisha, bado unatumia "sababu ya pesa" kujua ni kiasi gani utalipa kwa ufadhili kila mwezi. Walakini, hesabu ni rahisi kidogo kuliko ilivyo ikiwa una jumla ya malipo ya kukodisha.
Kwa mfano, tuseme unakodisha gari kwa 6% APR. Toa ishara ya asilimia na ugawanye tu 6 kwa 2, 400. Matokeo yake ni 0.0025, ambayo ni sababu yako ya pesa
Hatua ya 5. Ongeza jumla ya gharama ya mtaji na thamani ya mabaki na sababu ya pesa
Rudi kwenye nambari uliyopata wakati uliongeza gharama halisi ya mtaji na thamani ya mabaki ya gari. Unapozidisha kiasi hicho kwa sababu ya pesa, unapata malipo yako ya kila mwezi ya kifedha yatakuwaje.
Kwa mfano, tuseme unakodisha gari kwa gharama halisi ya mtaji wa $ 22, 000 na thamani ya mabaki ya $ 16, 500, kwa jumla ya $ 38, 500. Sababu ya pesa ya kukodisha ni 0.0025. Unapozidisha $ 38, 500 kwa 0.0025, unapata $ 96.25. Hiki ndicho kiwango utakacholipa kwa ufadhili kwa kila mwezi wa kukodisha
Njia ya 3 ya 4: Kujua Jumla ya Malipo ya Kukodisha
Hatua ya 1. Unganisha uchakavu na ufadhili ili kupata malipo yako ya kila mwezi
Kushuka kwa bei na ada ya ufadhili ni vifaa vya msingi vya kukodisha gari. Ikiwa unaishi katika eneo ambalo sio lazima ulipe ushuru wa mauzo ya kila mwezi, kiasi hiki kitakuwa malipo yako halisi ya kila mwezi.
Kwa mfano, ikiwa una ada ya kushuka kwa thamani ya kila mwezi ya $ 152.78 na ada ya kila mwezi ya $ 96.25, malipo yako ya kukodisha ya kila mwezi itakuwa $ 249.03
Hatua ya 2. Kokotoa ushuru wowote wa mauzo ya kila mwezi
Canada na majimbo mengi ya Merika hutoza ushuru wa mauzo kwa ukodishaji wa gari, kawaida huonyeshwa kama asilimia. Kulingana na mahali unapoishi, unaweza kutozwa ushuru kwa jumla ya thamani ya kukodisha au tu kwenye malipo yako ya kukodisha.
- Ikiwa umetozwa ushuru tu kwa malipo ya kila mwezi, chukua malipo yako ya kila mwezi ya msingi na uizidishe kwa kiwango cha ushuru wa mauzo. Kwa mfano, tuseme unapaswa kulipa ushuru wa mauzo wa 7% na malipo yako ya kila mwezi ni $ 249.03. Ikiwa unabadilisha 7% hadi desimali (0.07), kisha unazidisha $ 249.03 na 0.07, unapata malipo ya ushuru ya kila mwezi ya $ 17.43.
- Baadhi ya maeneo yanatozwa ushuru kulingana na jumla ya thamani ya kukodisha. Katika kesi hiyo, ungeongeza gharama halisi ya kukodisha kwa jumla ya malipo ya ufadhili, kisha uzidishe na ushuru wa mauzo. Kwa mfano, kukodisha kwa gharama halisi ya mtaji wa $ 22, 000 na malipo ya fedha ya $ 3, 465 itakuwa na jumla ya thamani ya kukodisha ya $ 25, 465. Ukiwa na ushuru wa mauzo wa 7%, hii itamaanisha ushuru wa mauzo wa $ 1, 782.55 kwa kukodisha jumla (25, 465 x 0.07), au $ 49.52 kwa mwezi kwa kukodisha kwa miezi 36 (1, 782.55 / 36).
- Mataifa mengine yanahitaji ushuru wa mauzo kukusanywa kamili wakati unapoanza kukodisha. Ingawa ushuru wa mauzo katika majimbo haya hauathiri malipo yako ya kila mwezi, bado ni wazo nzuri kujua jinsi imehesabiwa.
Hatua ya 3. Ongeza ushuru wa mauzo ya kila mwezi kwa malipo yako ya kukodisha msingi
Ikiwa unalipa ushuru wa mauzo ya kila mwezi, chukua kiasi ulichohesabu na uongeze kwenye malipo ya kukodisha msingi. Kiasi hiki ni malipo yako ya kukodisha kwa gari.
Kwa mfano, fikiria malipo yako ya kila mwezi ya kukodisha ni $ 249.03 na unalipa ushuru wa mauzo wa 7% kwa kiasi hicho, au $ 17.43 kwa mwezi. Hii itafanya malipo yako ya kukodisha $ 266.46 kwa mwezi
Njia ya 4 ya 4: Kujadili Malipo Bora ya Ukodishaji
Hatua ya 1. Chagua gari na kiwango cha chini cha kushuka kwa thamani
Ada ya kushuka kwa thamani hufanya sehemu kubwa ya malipo yako ya kila mwezi ya kukodisha, kwa hivyo ina maana kwamba ukikodisha gari na kiwango cha chini cha kushuka kwa thamani, utakuwa na malipo ya chini ya kukodisha kila mwezi. Ikiwa ununuzi wa kukodisha, zingatia ni kiasi gani gari litashuka juu ya muda wa kukodisha badala ya bei ya stika ya gari.
Mara nyingi unaweza kupata malipo ya chini ya kukodisha ukikodisha gari lililotumiwa, haswa moja inayotoka kwa kukodisha kwake kwa kwanza. Kumbuka kwamba magari hupungua zaidi katika mwaka wao wa kwanza - kiwango cha chini cha kushuka kwa thamani kwa gari la zamani kinaweza kutafsiri kuwa malipo ya chini kabisa ya kukodisha
Hatua ya 2. Angalia alama yako ya mkopo kabla ya kuanza kununua kwa kukodisha
Utakuwa na nguvu zaidi ya kujadili ikiwa alama yako ya mkopo, haswa linapokuja suala la kujadili kiwango cha fedha. Viwango bora vinapatikana tu kwa wateja "waliohitimu vizuri" ambao wana alama ambazo ni angalau katikati hadi juu- 700s. Tumia huduma ya bure mkondoni au programu ya rununu, kama vile Karma ya Mikopo au WalletHub, kuangalia alama yako ya mkopo.
Ikiwa una mkopo duni, unaweza kukosa kukodisha kabisa. Ikiwa unastahiki kukodisha, tarajia kiwango cha riba kuwa juu kama 15%. Ikiwa una deni kubwa, kwa upande mwingine, unaweza kupata kiwango cha chini kama 2%
Hatua ya 3. Linganisha ofa za kuuza
Wafanyabiashara tofauti wanaweza kutoa gari moja kwa bei tofauti au kuwa na mikataba tofauti ya kifedha. Mara tu ukiamua kutengeneza na mfano wa gari, nunua na ulinganishe ofa za kukodisha kutoka kwa wafanyabiashara angalau 3 ikiwezekana.
Ikiwa una gari ya kuingia, pata ofa kwa bei ya gari na thamani ya biashara kwa wakati mmoja. Vinginevyo, muuzaji anaweza kukunukuu bei ya chini ya kuuza kwenye gari, kisha atoe kiasi hicho kwa kile wangekupa kwenye biashara
Hatua ya 4. Pendekeza bei nzuri na masharti ya kukodisha
Hata kama haupendi kufanya hivyo, labda unajua kujadili bei ya gari unayotaka kununua. Vivyo hivyo kwa kukodisha. Ukiwa na nukuu za kulinganisha kutoka kwa wafanyabiashara wengine, anza mazungumzo kwa kumwambia muuzaji masharti au bei ya kila mwezi ambayo unapendelea kwa gari.
